[신용 score factor] 한인 -- age of credit 15% 비중 / AAoA
1시간 전한 줄 결론
FICO 8 의 세 번째 factor = Length of Credit History 15% 가중치. 3가지 sub-metric = ① AAoA (Average Age of Accounts) -- 전체 계좌(open + closed) 평균 나이, ② AoOA (Age of Oldest Account) -- 가장 오래된 계좌 나이, ③ AoYA (Age of Youngest Account) -- 가장 신규 계좌 나이. FICO 8 algorithm = 셋 다 본다(가중치는 비공개). 대략적 등급 -- AAoA 2년 미만 = thin file 영향, 2~5년 = Good 가능, 5~10년 = Very Good 가능, 10년+ = Exceptional 영역. closed account 도 10년간 보고됨(FCRA), 그 후 갑자기 사라짐 = AAoA 급락 가능. 한인 신규 이민자 핸디캡 -- file 자체가 thin(2~3년) = age factor 만으로 -30~50점, 다른 factor 가 완벽해도 ceiling. 해결책 = ① oldest card 절대 close X(연회비 있어도 product change 로 no-annual-fee 카드로 다운그레이드), ② authorized user(배우자 / 부모의 10년+ 카드 piggyback) = 그 카드의 history 가 본인에게 보고됨(FICO 8 만, Capital One / Bank of America 일부 미보고), ③ new card spacing(18~24개월) = AoYA 보호, ④ installment loan 도 age 영향(closed 후 10년). 한인 빈도 실수 -- ① '안 쓰는 카드 정리' = AAoA 단축 + utilization 분모 감소 더블 hit, ② '연회비 카드 무조건 close' = product change 옵션 무지, ③ AU 신청 시 lender 가 보고 안 하는 case 무지(예: Chase Sapphire 보고 O, 일부 Capital One 미보고).
AAoA 계산 예시 (INFERENCE)
| scenario | 계좌 | 나이 | AAoA | FICO age 영향 |
|---|---|---|---|---|
| 신규 이민자 1년 | secured card 1장 | 1년 | 1년 | thin file, -30~50점 |
| + AU 배우자 10년 카드 | 2계좌 | 1년, 10년 | 5.5년 | 즉시 +30~60점 boost |
| 3년 차 본인 only | 3계좌 | 3년, 2년, 1년 | 2년 | Good 시작 |
| 5년 차 + 5년 oldest | 5계좌 | 5,4,3,2,1년 | 3년 | Very Good 가능 |
| 10년 차 + 10년 oldest | 5계좌 | 10,7,5,3,1년 | 5.2년 | Exceptional 가능 |
| 10년 차 + oldest 폐기 | 4계좌 | 7,5,3,1년 | 4년 | -20~40점 하락 |
전략 -- oldest 보호
- oldest card 절대 close X -- 매년 한 번 small purchase($1) + autopay = dormant 방지, lender 가 자동 close 회피
- 연회비 카드 product change -- Chase Sapphire Preferred($95) -> Chase Freedom Unlimited($0) downgrade 가능, 동일 계좌 유지(나이 보존)
- Amex 의 특수성 -- 'member since' 가 첫 Amex 카드 발급일 = 새 Amex 도 그 시점부터 reporting age(Amex 만의 backdate)
- AU 추가 timing -- 배우자 / 부모의 10년+ 카드 1장 AU = AAoA 즉시 boost, 다만 그 카드가 late 발생 시 본인 점수도 hit
- new card spacing -- 18~24개월 간격 = AoYA 보호(너무 신규 카드만 있으면 'risk' 신호)
- closed account 10년 카운트다운 -- 10년 후 갑자기 보고 사라짐 = AAoA 급락 가능, 새 카드 timing 으로 buffer
한인 빈도 실수
- annual fee 회피하려 close -- product change 옵션 무지, close 대신 downgrade
- 안 쓰는 카드 정리 강박 -- 한국식 '카드 많이 쓰면 안 좋다' 통념 = 미국에선 반대
- AU 효과 과신 -- AU 카드의 late 도 본인 보고됨, primary holder 의 신뢰성 확인
- store card 폐기 -- 첫 Macy's / Kohl's store card = oldest 일 가능성, close 신중
- secured card graduation 후 close -- secured -> unsecured 자동 전환된 카드 close = AAoA 단축
- lender 자동 close 모름 -- 12~24개월 dormant = lender 자동 close, 매년 $1+ 사용으로 active 유지
- 10년 closure window 무지 -- 5년 전 close 한 카드가 5년 후 보고 사라짐 예측 못 함
- Amex member since 무지 -- 첫 Amex 가 oldest 일 수 있음, 신중 close
출처
- myFICO Length of Credit History myfico.com/length
- Experian Closed Account 10 Years experian.com/closed
- CFPB Authorized User Guide consumerfinance.gov/au
- Amex Member Since Backdate americanexpress.com/intel
- Chase Product Change Policy chase.com/cards
중요 면책: 본 글은 2026년 5월 기준 미국 한인 신용 점수 age of credit factor 일반 가이드입니다. length of credit history 15% 가중치는 FICO 8 공식([FACT], myFICO). AAoA / AoOA / AoYA 의 정확한 sub-가중치는 비공개. closed account 10년 보고는 FCRA 의무([FACT]). AU 보고 여부는 카드사마다 상이(Chase / Discover / Citi / Bank of America 일부 = 보고, Capital One 일부 / Amex 일부 = 미보고). Amex 'member since' backdate 는 Amex 만의 정책, 다른 lender 와 무관. product change 정책은 lender 별 상이(Chase 가능, Capital One 제한). 본 글은 일반 정보이며 NFCC 상담사 / 신용 advisor 상담이 필수입니다.