[신용 score factor] 한인 -- payment history 35% 비중 / 30일 연체
1시간 전한 줄 결론
FICO 8 의 최대 factor = Payment History 35%. 정의 = 모든 계좌의 on-time vs late 비율 + 연체 심각도(30/60/90/120일) + derogatory(charge-off / collection / bankruptcy / foreclosure / repossession / tax lien) 발생 빈도 + recency(최근일수록 hit 큼). 30일 연체 1회 = FICO 8 약 60~110점 하락(starting score 가 높을수록 hit 더 큼 -- 780 -> 670 가능). 보고 시점 = 30일 경과 + 카드사 보고일(due date + 30일 + lender 마다 grace). 1일 연체은 bureau 보고 X(다만 late fee + APR penalty 적용). charge-off / collection 1건 = 100~150점 하락, 7년간 보고. chapter 7 bankruptcy = 150~240점 하락, 10년 보고. foreclosure = 100~160점 하락, 7년 보고. recency 영향 -- 1년 전 late vs 5년 전 late = recent 가 hit 2~3배. 한인 빈도 실수 -- ① 'due date 전 결제하면 OK' -> grace period 끝나면 late fee, 30일 후 bureau 보고, ② autopay 설정 후 카드 만료 / 계좌 변경 = autopay 실패 모름 = 자동 late, ③ medical bill collection 무시 -> NCRA 2022+ paid medical $500 미만 무보고지만 미납은 보고, ④ 'chapter 7 = 10년 후 자동 삭제' 사실이나 7~10년 사이도 mortgage / 일부 카드 거절, ⑤ goodwill letter / pay-for-delete 무지.
연체 / derogatory 심각도 (FACT, FICO 공식 카테고리)
| 이벤트 | 점수 hit (INFERENCE 평균) | 보고 기간 | 심각도 |
|---|---|---|---|
| 30일 연체 1회 | -60~110점 | 7년 | 중 |
| 60일 연체 1회 | -80~130점 | 7년 | 중상 |
| 90일 연체 1회 | -100~150점 | 7년 | 상 |
| 120일+ 연체 | -110~170점 | 7년 | charge-off 위험 |
| charge-off | -100~150점 | 7년 | 심각 |
| collection account | -100~150점 | 7년 | 심각(FICO 9 paid 무시) |
| repossession (auto) | -100~150점 | 7년 | 심각 |
| foreclosure (mortgage) | -100~160점 | 7년 | 매우 심각 |
| short sale | -50~150점 | 7년 | 매우 심각 |
| chapter 13 bankruptcy | -130~200점 | 7년 | 매우 심각 |
| chapter 7 bankruptcy | -150~240점 | 10년 | 최대 |
| tax lien (paid) | (2018+ 보고 X) | 해당 없음 | (NCRA 2018 합의) |
recovery 전략
- 30일 late 1회 -- 즉시 결제 + goodwill letter(카드사 retention dept 전화 + 첫 late 호의 요청) -> 성공 시 bureau 에서 삭제, 6~12개월 회복
- charge-off -- 'pay-for-delete' 협상 시도(collection agency 와 delete 조건으로 결제), 동의 시 서면 확보 후 결제, 6~24개월 회복
- collection -- 동일하게 pay-for-delete, FICO 9/10T 는 paid collection 무시(다만 lender 가 어떤 model 쓰는지 무관)
- medical collection $500 미만 -- 2022+ NCRA 합의로 paid 는 보고 X, 미납 도 1년 grace 후 보고
- foreclosure 후 mortgage 재신청 -- FHA = 3년 waiting, conventional = 7년, VA = 2년
- chapter 7 후 mortgage -- FHA = 2년, conventional = 4년, jumbo = 7년
- dispute (FCRA) -- 본인 책임 아닌 late(autopay 시스템 오류 / 카드사 process 지연) = 609 letter 로 dispute, bureau 30일 조사 의무
한인 빈도 실수
- due date / statement date 혼동 -- due date 후 1일 = late fee 시작, 30일 후 = bureau 보고
- autopay 실패 무지 -- 카드 만료 / 계좌 닫힘 = autopay 실패, 카드사 알림 무시 -> 30일 late
- medical bill collection 무시 -- $500 이상 미납 = bureau 보고, paid 도 보고(FICO 8)
- 이사 후 카드사 mail 미수신 -- statement / 청구서 안 옴 = late, 항상 주소 변경 통보
- old account close 후 forgotten balance -- $5 forgotten balance 가 charge-off 까지 가는 케이스
- goodwill letter 시도 안 함 -- 첫 late 면 카드사 호의 가능성 50%, 안 하면 0%
- tax lien 걱정 -- 2018+ NCRA 합의로 모든 tax lien 보고 X, IRS payment plan 가능
- credit repair 회사 사기 -- 'late 즉시 삭제' 광고 = FCRA 위반 / 사기, 본인이 무료 dispute 가능
출처
- myFICO Payment History myfico.com/payment
- FCRA 7-Year Reporting Limit ftc.gov/fcra
- CFPB Medical Debt NCRA 2022 consumerfinance.gov/medical
- FHA Waiting Period (Foreclosure / BK) hud.gov/handbook
- Experian Goodwill Letter Guide experian.com/goodwill
중요 면책: 본 글은 2026년 5월 기준 미국 한인 신용 점수 payment history factor 일반 가이드입니다. payment history 35% 가중치는 FICO 8 공식([FACT], myFICO). 연체별 점수 hit 은 [INFERENCE] 평균치이며 starting score 가 높을수록 hit 더 큼(damage 큰 쪽으로 regression). goodwill letter 성공률은 카드사 / 첫 late 여부 / customer tenure 에 좌우, 평균 30~50% 추정. pay-for-delete 는 FCRA 명문 보장 X(협상), 일부 collection agency 거부. NCRA 2022 medical debt 변경(paid 무보고, $500 미만 무보고, 1년 grace) 은 3 bureau 합의 ([FACT]). chapter 7 후 conventional mortgage 4년 / FHA 2년 waiting 은 program guideline. 본 글은 일반 정보이며 NFCC 상담사 / FCRA 변호사 / NACA 인증 housing counselor 상담이 필수입니다.