[채권] 2026 TreasuryDirect I Bond 실시간 — composite 4.26%·fixed 0.90% (May~Oct 2026 FACT)
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한 줄 결론
2026-05-01 ~ 2026-10-31 신규 발행 I Bond — composite rate 4.26% (fixed rate 0.90% + inflation rate 1.67%). 직전 6개월 (Nov 2025 ~ Apr 2026) composite 도 4.26% (fixed 0.90% + inflation 1.56%) 로 동일 — fixed 0.90% 유지가 핵심. 5월 1일·11월 1일 기준 *반년* 단위 재산정. 한인 미국 거주자 (SSN 보유) = TreasuryDirect 계좌로 *연 $10,000 한도* 매입 가능. *한국 거주자 = 매입 불가* (TreasuryDirect 계좌 개설에 미국 주소·은행 요구). 1년 lock-up + 5년 이내 환매 시 직전 3개월 이자 페널티 — 단기 자금 X.
I Bond rate 2024~2026 변천 (FACT, TreasuryDirect)
| 발행 기간 | composite rate | fixed rate | inflation rate | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| May 2026 ~ Oct 2026 | 4.26% | 0.90% | 1.67% | 현재 신규 발행 |
| Nov 2025 ~ Apr 2026 | 4.26% | 0.90% | 1.56% | composite 동일, inflation 차이 |
| May 2025 ~ Oct 2025 | 4.46% | 1.10% | 1.43% | fixed 0.20% 하락 transition |
| Nov 2024 ~ Apr 2025 | 4.56% | 1.20% | 0.95% | 2023 peak 후 점진 하락 |
| May 2024 ~ Oct 2024 | 4.66% | 1.30% | 1.48% | fixed 1.30% peak |
| Nov 2023 ~ Apr 2024 | 4.66% | 1.30% | 1.97% | 2022 9.62% peak 이후 정상화 |
I Bond 작동 원리 (FACT)
- composite rate = fixed rate + (2 × semi-annual inflation rate) + (fixed × semi-annual inflation rate)
- fixed rate — 매입 시점 고정, 30년 만기까지 변하지 않음 → 현재 0.90% 가 평생 적용
- inflation rate — CPI-U (Consumer Price Index, 도시 전체) 기준, 매 5/1·11/1 재산정
- 이자 지급 — 매월 적립, 반기마다 복리 추가
- 한도 — 연 $10,000 (electronic via TreasuryDirect) + $5,000 (세금 환급으로 paper bond) = 최대 $15,000/년
- 만기 — 30년, 20년까지 보장 후 10년 연장 (Treasury 옵션)
- lock-up — 1년 환매 절대 불가, 5년 이내 환매 시 직전 3개월 이자 페널티
- 세금 — federal income tax 만 (state·local 면제), 만기/환매 시점 일괄 또는 매년 신고 선택
I Bond vs 대안 비교 (FACT, 2026-05-16)
| 상품 | 현재 rate | 유동성 | 한도 | 세금 혜택 | 한국 거주자 접근 |
|---|---|---|---|---|---|
| I Bond | 4.26% | 1년 lock, 5년 페널티 | $10K/년 | state·local 면제 | X (미국 주소 필요) |
| 10Y Treasury | 4.54% | secondary market 즉시 | $10M (auction) | state·local 면제 | O (IBKR/Schwab) |
| 5Y TIPS | real 1.367% + CPI | secondary market 즉시 | $10M | state·local 면제 | O |
| HY MMF (SPAXX) | ~4.1% [INFER] | 즉시 | 없음 | 없음 | O (미국 brokerage) |
| HYSA (Marcus·Ally) | 3.6~4.0% | 즉시 | $250K FDIC | 없음 | X (SSN 필요) |
| 한국 RP | ~3.4% | 1~3개월 | 없음 | 15.4% | O |
한인 거주자 I Bond 매입 전략 [INFERENCE]
- 매입 시점 — 5/1·11/1 직전이 *불리* (다음 6개월 inflation rate 미공개), 5/1·11/1 직후 매입 권장
- fixed rate 우선 — composite 보다 *fixed rate* 가 평생 따라옴, 현재 0.90% = 직전 2년 대비 낮음
- 가족 한도 활용 — 부부 각 $10K + 자녀 trust $10K + LLC $10K → 연 $40K+ 가능
- gift box 전략 — 부부 간 gift box 로 추가 매입 후 lock 해제 시 deliver, 한도 우회 (회색 영역)
- 세금 deferral — 만기/환매까지 세금 미과세 → tax bracket 낮은 해에 환매로 절세
- 교육비 면제 — qualified higher education 비용으로 환매 시 federal tax 도 면제 (소득 한도 있음)
- 한국 거주자 대안 — TLT (20Y Treasury ETF), TIP (TIPS ETF), VTIP (Short-Term TIPS) — IBKR/Schwab 매수 가능
I Bond 매입 절차 (FACT, 미국 거주자)
- 1단계 — treasurydirect.gov 계좌 개설 (SSN·미국 주소·은행 계좌 필요)
- 2단계 — BuyDirect 메뉴 → Series I Bond 선택 → 금액 입력 ($25~$10,000)
- 3단계 — 결제 — ACH 직접 차감 (수수료 0)
- 4단계 — 보유 확인 — Current Holdings 에서 매월 이자 누적 확인
- 5단계 — 환매 — 5년 이상 보유 시 페널티 없이 환매 가능 (ManageDirect → Redeem)
출처 (FACT, 2026-05-16 접근)
- TreasuryDirect — I Bond Interest Rates (Composite 4.26%, Fixed 0.90%)
- TreasuryDirect — I Bond Overview
- TreasuryDirect — How to Buy I Bonds
- TreasuryDirect — I Bond Tax
- TIPS Watch — I Bond·TIPS 분석
- BLS — CPI-U (inflation rate 기반 자료)
면책: I Bond composite rate 는 매 5/1·11/1 재산정 — 6개월마다 새 rate 적용. 한국 거주자는 TreasuryDirect 계좌 개설 불가 (미국 주소·은행·SSN 필수). 미국 영주권/시민권자만 매입 가능. 1년 환매 절대 불가, 5년 이내 환매 시 페널티. 본 글은 정보 제공이며 매매 권유 아님.