한 줄 결론
FDIC 예금 보증 2026 (fdic.gov 공식 검증, FACT, 2026-05-17) -- ① SMDIA (Standard Maximum Deposit Insurance Amount) = $250,000 per depositor, per insured bank, per ownership category. ② 핵심 원리 -- 보증은 "예금자별 X 은행별 X 소유 카테고리별" = 3차원 곱셈, 같은 은행이라도 카테고리가 다르면 별도 한도. ③ 주요 카테고리 8종 -- Single, Joint, Certain Retirement (IRA/Roth IRA/SEP/SIMPLE 등), Revocable Trust, Irrevocable Trust, Employee Benefit Plan, Corporation/Partnership/Unincorporated Association, Government. ④ 한 사람이 한 은행에서 최대 보증 -- 본인 single $250K + joint 본인 몫 $250K + IRA $250K + revocable trust (수익자 5명까지 5 × $250K = $1.25M, 2024-04-01 새 규칙) = 약 $1.99M+ 가능. ⑤ IRA 별도 한도 -- 같은 사람이 같은 은행에 single account $250K + IRA $250K = 합산 $500K 보증 (별도 카테고리이기 때문). ⑥ 보증 대상 -- checking, savings, MMDA, CD, NOW, official items (cashier check 등). ⑦ 보증 비대상 -- 주식 / 채권 / mutual fund / annuity / 생명보험 / safe deposit box 내용물 / 암호화폐 (FDIC 비보증). ⑧ 은행 fail 시 지급 속도 -- 대개 다음 영업일 (2023 SVB 사례 = 즉시). ⑨ 한인 빈도 실수 -- ① '$250K = 한 사람당 전국 한도'(X, 은행 X 카테고리별), ② 'mutual fund / brokerage = FDIC 보증'(X, SIPC 별도), ③ 'Joint $250K = 부부 합쳐서'(X, 공동소유자 별로 $250K), ④ '2개 은행 모두 같은 모회사'(X, 별도 charter면 별도 보증), ⑤ 'USD MMDA = MMF'(X, MMDA는 은행 deposit FDIC 보증, MMF는 SIPC).
FDIC 카테고리별 한도 표 (FACT, fdic.gov)
| 카테고리 | 한도 | 비고 |
|---|
| Single (개인) | $250,000 | 본인 단독 명의 |
| Joint (공동) | $250,000 per co-owner | 2인 공동 = $500,000 총 |
| Certain Retirement (IRA 등) | $250,000 | IRA / Roth IRA / SEP / SIMPLE 합산 |
| Revocable Trust (POD 등) | $250,000 × 수익자 수 (최대 5명 = $1.25M) | 2024-04-01 새 규칙 |
| Irrevocable Trust | $250,000 × 수익자 수 (최대 5명) | 2024-04-01 새 규칙으로 통합 |
| Employee Benefit Plan | $250,000 per participant | 401(k), pension 등 |
| Corporation/Partnership | $250,000 | 법인 단위 |
| Government | $250,000 | 공공기관 |
한 사람 한 은행 최대 보증 사례 표 (FACT)
| 계좌 | 본인 몫 보증 |
|---|
| Single (본인) | $250,000 |
| Joint (배우자와 공동, 본인 몫) | $250,000 |
| Traditional IRA | $250,000 |
| Revocable Trust (자녀 2명 수익자) | $500,000 |
| 한 사람 합계 | $1,250,000 |
FDIC 보증 대상 vs 비대상 표
| 대상 | 비대상 |
|---|
| Checking, Savings, MMDA | 주식, 채권 (Treasury 제외 -- 미국 정부 풀 보장) |
| CD (Certificate of Deposit) | Mutual fund, ETF |
| NOW account | Annuity, 생명보험 |
| Official items (cashier's check 등) | Safe deposit box 내용물 |
| 암호화폐, stablecoin |
| MMF (Money Market Fund -- SIPC 보호) |
한인 영주권자 / 유학생 체크리스트
- EDIE 계산기 (edie.fdic.gov) -- 본인 보증 한도 시뮬레이션 필수
- 한 은행에 $250K 초과 예치 시 카테고리 분산 또는 은행 분산
- 온라인 은행도 FDIC 보증 동일 (Marcus, Ally, Capital One 360 등)
- "FDIC Insured" 표시 없는 fintech (Robinhood Cash Management 등) = 파트너 은행 통과 보증 확인
- 은행 charter 다르면 같은 brand라도 별도 (예: Capital One Bank N.A. vs Capital One Savings)
- 한국 송금 → US 계좌 도착 시점부터 FDIC 보증 개시
출처 (FACT 검증)
Disclaimer
2026-05-17 시점 FACT. 본인 한도는 EDIE 계산기 또는 거래 은행 FDIC officer 직접 확인. 카테고리/trust 구조는 estate attorney 동반 권장.
2시간 전