[Vanguard 2025] IRA / DC 평균 vs 중앙값 -- $148,153 vs $38,176 격차의 의미
1시간 전한 줄 결론
미국 Vanguard How America Saves 2025 보고서 가장 중요한 단일 통찰(FACT) -- ① 평균 잔고 $148,153 vs 중앙값 $38,176 = 약 4배 격차. ② 이 격차 = '상위 10% 가입자가 평균을 왜곡' 신호. ③ Vanguard DC 가입자 약 500만 명 중 실질적 절반은 $38,176 미만 보유. ④ retirement readiness 평가에는 중앙값 사용 권장. ⑤ Vanguard 데이터 vs Federal Reserve SCF(Survey of Consumer Finances) 데이터 -- 전미 모든 가구 중앙값 $87K(SCF 2022) vs Vanguard 가입자 중앙값 $38K(Vanguard 2024). ⑥ Vanguard 가입자 ≠ 전미 평균 -- Vanguard 가입자는 plan 운영 직장 보유자 한정(저소득 / 자영업 / 무직 미포함). ⑦ 2024 자산 분포 추정 -- 상위 10% = 약 $600K+, 상위 25% = 약 $200K+, 중앙값 $38K, 하위 25% = $4K 미만. 한인 빈도 실수 -- ① '평균 = 보통'(X, 평균은 상위에 끌림), ② '$148K 가 평균이니 나는 부족'(X, 중앙값 $38K 가 '보통'), ③ 'Vanguard 중앙값 = 전미 중앙값'(X, Vanguard 가입자는 직장 plan 보유자), ④ 'Fidelity 와 Vanguard 평균 차이 = 펀드 성과'(X, 가입자 인구 차이).
평균 vs 중앙값 격차 표 (FACT, 2024-12-31)
| 지표 | 평균 | 중앙값 | 격차 배수 |
|---|---|---|---|
| 전체 Vanguard DC 가입자 | $148,153 | $38,176 | 3.88x |
| 25세 미만 | $6,899 | $1,948 | 3.54x |
| 25~34 | $42,640 | $16,255 | 2.62x |
| 35~44 | $103,552 | $39,958 | 2.59x |
| 45~54 | $142,069 | $48,301 | 2.94x |
| 55~64 | $271,320 | $95,642 | 2.84x |
| 65+ | $299,442 | $95,425 | 3.14x |
Vanguard vs Federal Reserve SCF 비교 (FACT)
| 출처 | 대상 | 중앙값 (retirement assets) | note |
|---|---|---|---|
| Vanguard 2024 | Vanguard DC 가입자 (~5M) | $38,176 | plan 가입자 한정 |
| Fidelity Q4 2024 | Fidelity 401k 가입자 (~24M) | ~$35,000 est. | plan 가입자 한정 |
| Federal Reserve SCF 2022 | 전미 모든 가구 | $87,000 (retirement accounts) | plan 미가입자 0 포함 |
| EBRI 2024 | plan 가입자 전수 | $45,000 est. | plan 가입자 평균 |
왜 중앙값이 중요한가 (FACT)
- 평균은 outlier 에 끌린다 -- $10M 가입자 1명이 평균 100명을 끌어올림
- 중앙값 = 정확히 50번째 백분위 -- '보통 사람' 의 실제 위치
- 4% rule 적용 시 -- 중앙값 $38K = 연 $1,520 인출 가능 (월 $127, SS 보충 필수)
- 65+ 중앙값 $95K -- 4% rule 시 연 $3,800 (월 $317). SS 평균 $2,032 + $317 = $2,349/월 = 빈곤선 근접
- 한인 retirement readiness -- 평균이 아니라 중앙값 기준으로 본인 위치 평가
잔고 분포 추정 (INFERENCE, Vanguard 보고서 + 일반 분포)
| 백분위 | 잔고 추정 | 의미 |
|---|---|---|
| P10 (하위 10%) | $1,000 미만 | 최근 가입 / 저소득 |
| P25 | $4,000~$8,000 | 초기 가입자 |
| P50 (중앙값) | $38,176 | '보통' |
| P75 | 약 $130,000 | 장기 가입 / 고소득 |
| P90 | 약 $400,000 | 고소득 + 장기 + 매칭 후한 직장 |
| P99 | $1,000,000+ | 임원 / 의료 / 정부 고급 |
한인 평가 가이드 (INFERENCE)
- Fidelity / Vanguard 권장 multiplier -- 30세 = 본인 연봉 1x, 40세 = 3x, 50세 = 6x, 60세 = 8x, 67세 = 10x
- 본인 위치 비교 -- 본인 연령 그룹의 중앙값과 비교 (평균 X)
- 한인 평균 임금 ~$70K 가정 -- 40세 시 $210K 권장, Vanguard 35~44 평균 $103K = 거의 절반 부족
- retirement gap 인식 -- 평균에 도달해도 4% rule 시 연 $5K (월 $400). SS + 합산도 부족
- 추가 저축 vehicle -- IRA (Roth/Traditional), HSA, taxable brokerage 활용
한인 빈도 실수
- 평균을 '보통'으로 착각 -- 중앙값이 '보통'
- $148K 평균 도달 = 성공 오해 -- 4% rule 시 연 $5,920 only
- $1M 401k = 부자 오해 -- 4% rule 시 연 $40K, SS 합산해도 빠듯
- 나이별 multiplier 무시 -- 40세 = 본인 연봉 3x. 본인 $70K 면 $210K 필요
- Vanguard 가 보수적 오해 -- Vanguard 가입자는 plan 보유 직장 = 전미 평균보다 위. 자영업 / 무직 미포함
- 중앙값 + SS = 충분 오해 -- 평균 SS $2,032 + 중앙값 65+ 4% rule $317 = $2,349/월 (빈곤 근접)
출처 (FACT) -- Vanguard How America Saves 2025 (corporate.vanguard.com -- how_america_saves_report_2025.pdf), Vanguard key trends summary (vanguard.com -- key trends 2025), Federal Reserve SCF 2022 (federalreserve.gov -- scf23.pdf).
면책 -- 본 글은 2026-05-16 기준 일반 정보. Vanguard 데이터 = Vanguard DC 가입자(약 500만) 한정. 전미 retirement asset 분포는 Federal Reserve SCF 또는 EBRI 보고서 참고. 본인 retirement readiness 는 fiduciary financial planner 와 상담.