한 줄 결론
미국 2026 Medigap(Medicare Supplement) 실제 평균(FACT, NAIC / 각 주 DOI / Medicare.gov data) -- ① Plan G(현재 신규 enrollee 최고 인기) 전국 평균 ~$220/월(65세 남성 비흡연 기준), 주별 $140(IL/TN/IN) ~ $354(NY) ~ $400+(FL 75세). ② Plan N = G 의 '저렴 버전', 평균 ~$140~$170/월(G 대비 약 30~35% 저렴, 단 office visit $20 / ER $50 copay + Part B excess 미보장). ③ Plan F = 2020-01-01 이후 신규 적격자 가입 불가(legacy 만 유지), Part B deductible($283/2026) 까지 보장하는 유일한 plan. ④ HD-G / HD-F(High Deductible) -- premium 저렴($50~$80) but 매년 $2,870(2026 HD deductible) 자기부담. ⑤ 주별 큰 차이 이유 -- (a) age-rated 방식(attained / issue / community), (b) state regulation, (c) household discount(같은 carrier 부부 동거 7~10%), (d) 흡연 / 성별 / 우편번호. ⑥ open enrollment -- 65세 + Part B 가입 후 6개월 = guaranteed issue(건강 심사 X, 어떤 plan 도 OK). 이 기간 지나면 underwriting(거절 / premium 인상 가능, 단 일부 주는 평생 GI). ⑦ CT / MA / NY = 일부 평생 GI(어느 plan 도 거절 X) but premium 高. 한인 빈도 실수 -- ① 'Plan F 가 최고'(X, 신규 가입 불가), ② '저렴한 carrier 만'(X, financial rating + service 도 고려), ③ 'Plan G 한 번 가입 평생 같음'(X, 매년 renewal 시 premium 인상), ④ 'Medigap = MA'(X, 정반대 모델).
2026 Medigap 메이저 plan 비교 (FACT)
| Plan | Part A coinsurance | Part B coinsurance | Part B deductible | Part B excess | 해외 응급 | 전국 평균 / 월 (65 M) |
|---|
| A | 100% | 100% | X | X | X | $170 |
| B | 100% | 100% | X | X | X | $200 |
| C (legacy) | 100% | 100% | 100% | X | 80% | $210 |
| D | 100% | 100% | X | X | 80% | $200 |
| F (legacy 만) | 100% | 100% | 100% | 100% | 80% | $230~$280 |
| HD-F (legacy) | $2,870 후 100% | $2,870 후 100% | X | $2,870 후 | $2,870 후 | $50~$80 |
| G (인기 1위) | 100% | 100% | X (자기부담 $283) | 100% | 80% | $220 |
| HD-G | $2,870 후 100% | $2,870 후 100% | X | $2,870 후 | $2,870 후 | $50~$80 |
| K | 100% | 50% | X | X | X | $80 |
| L | 100% | 75% | X | X | X | $120 |
| M | 100% | 100% | X | X | 80% | $170 |
| N (인기 2위) | 100% | 100% (단 $20 OV / $50 ER copay) | X | X | 80% | $155 |
주의 -- Plan N 은 'Part B excess charges' 미보장. 의사가 'Medicare assignment 거절'하면 최대 15% 초과 청구 가능 (단 일부 주는 excess 금지: NY, PA, MA, MN, OH, RI, VT, CT).
2026 Plan G 주별 평균 premium (FACT, 65세 M 비흡연)
| 주 | Plan G 평균 / 월 | 비고 |
|---|
| Illinois | $140~$190 | 전국 최저권 |
| Tennessee | $150~$190 | |
| Indiana | $150~$190 | |
| Iowa | $155~$200 | |
| Ohio | $160~$210 | excess 금지 주 |
| Texas | $170~$230 | |
| Georgia | $180~$240 | |
| California | $200~$270 | |
| Washington | $200~$260 | community-rated |
| 전국 평균 | $220 | |
| New Jersey | $240~$300 | |
| Florida | $280~$400+ | 75세 = $400+ |
| New York | $354 | 전국 최고권 (community-rated, GI 평생) |
| Massachusetts | $250+ | standardized 다름 (MA / MN / WI) |
premium 결정 3가지 rating 방식 (FACT)
| 방식 | 설명 | 해당 주 |
|---|
| community-rated | 전 연령 동일 (나이 들어도 가격 변화 X) | NY, VT, CT, AR, ME, MA, MN, WA |
| issue-age-rated | 가입 시 나이 기반, 이후 inflation 만 인상 | 일부 주 carrier |
| attained-age-rated | 매년 나이 들수록 비례 인상 (가장 흔함) | 대부분 주 |
open enrollment + guaranteed issue (FACT, 매우 중요)
- Medigap Open Enrollment Period = 65세 + Part B 가입 첫 달 + 6개월
- 이 기간 = guaranteed issue -- 건강 심사 X, 어떤 plan 도 가격 동일
- 지나면 underwriting -- 거절 / premium 가산 가능 (당뇨, 심장 등 pre-existing)
- guaranteed issue 평생 4개 주 -- NY, CT, MA, ME (특정 plan 또는 모든 plan)
- SEP triggers(GI) -- MA plan termination, employer 보험 종료, MA 첫 1년 trial right 등
Medigap vs Medicare Advantage 비교 (FACT)
| 항목 | Medigap (Plan G) | MA (Part C) |
|---|
| premium / 월 | $220 + Part B $202.90 + Part D $35 = ~$458 | $0 + Part B $202.90 = $203 |
| 약 (Part D) | 별도 가입 | 일부 plan 포함 |
| network | 전국 어디든 Medicare accept | HMO 일 경우 service area 제한 |
| referral | X (어디든) | HMO = PCP referral 필수 |
| OOP max | 없음 (sub-deductible 후 100% 보장) | $8,300/년 (2026 in-network) |
| 해외 응급 | 80% (외국 입원 첫 60일) | 대부분 X |
| dental / vision | X (별도) | 일부 포함 |
| 한국 거주 | premium 만 내고 안 씀 | 적합치 않음 |
| 주된 cost 모델 | 월 premium 高 + 진료 비용 預測 가능 | premium 低 + 진료 시 copay/coinsurance |
한인 케이스별 추천 (INFERENCE)
| 케이스 | 추천 |
|---|
| 여러 specialist 자주 / 자유로운 진료 | Medigap Plan G + standalone Part D |
| 건강 + 비용 민감 | MA HMO $0 premium plan |
| 한국 / 해외 여행 잦음 | Medigap G (해외 80% 보장) |
| 여행 안함 + 한국 평생 거주 가능성 | Original + Part B 유지(거절 X) + Plan N 또는 안 가입 |
| 저소득 dual eligible | D-SNP Medicare Advantage |
| NY / NJ 거주 | Plan G 高비용 -> Plan N 고려 |
한인 빈도 실수
- Plan F 가입 시도 -- 2020+ 신규 적격자 불가
- OEP 6개월 지남 -- pre-existing 으로 거절 가능
- 최저가 carrier 만 -- AM Best A 등급 + 1~2년 인상 history 확인
- 매년 shop 안 함 -- 같은 plan(예: G) 도 carrier 마다 $50+ 차이, household discount 활용
- 한국 거주 = Medigap 필요 없음 -- 미국 복귀 가능성 + 해외 응급 80% 보장 고려
- Medigap = drug 보장 오해 -- Part D 별도 가입 필요
- Medigap + MA 동시 가입 -- 불법, MA 가입 시 Medigap cancel
- excess charge 무시 -- Plan N + 비-assignment 의사 시 최대 15% 추가
출처 (FACT) -- Medicare.gov Medigap Costs (medicare.gov/health-drug-plans/medigap/basics/costs), Medigap basics (medicare.gov/health-drug-plans/medigap), NAIC Medicare Supplement Insurance Issuer (content.naic.org/cipr-topics/medicare-supplement-insurance-medigap), 각 주 DOI(Department of Insurance) Medigap rate sheets, 2026 HD deductible CMS announcement.
면책 -- 본 글은 2026-05-16 기준 일반 정보. 본인 적격 / 최저가 carrier 는 SHIP 무료 상담(shiphelp.org) 또는 licensed Medigap broker(여러 carrier 비교 가능) 상담. premium 은 매년 인상되므로 1~2년에 1번 재검토 권장. 가입 / 변경 시 medical underwriting 위험 확인 필수.
1시간 전